今すぐお金借りる方法｜即日お金を借りたい人が知っておくべき50の方法

今すぐお金を借りたい時は「何処からどのような方法で借りるか」がポイントです。

ご自身の雇用形態や状況にマッチした借入方法を選ばなくては、スムーズな審査通過や無理のない借り入れは難しいかも知れません。

本記事では土日祝日を含め、最短25分～1時間程度で借入できるカードローンの情報や、様々な融資方法を解説していきます。

「お金を借りる50の方法」を網羅的に紹介しているので、今まさに生活費や事業資金などで苦慮している方などがいれば、紹介しているもののなかから最適な借入方法を見つけだしてみてください。

最短即日融資に対応したおすすめのカードローン

アイフル

• 申込から最短25分で融資可能
• 会社への電話連絡は原則なしであるため審査がスムーズ
• はじめての方なら最大30日間利息0円
• web完結で郵送物一切なし
• カードレスで利用できるためスマホ1台で全て管理することができる
• 利用限度額が50万円以下、且つ他社を含めた借り入れ総額100万円以下の場合収入証明書の提出不要
• モアタイムシステムに対応し、全国約1,200の金融機関への振込は営業時間外や土日祝日でも最短10秒振込
• スマホアプリだけでセブン銀行ATM、ローソン銀行ATMから借り入れや返済が行える
• 残債が1,000円未満の場合は「無利息残高」にて完済扱いとなり返済する必要がない

実質年率	3.0%～18.0%
融資時間目安	最短25分
無利息期間	契約日翌日から最大30日
借り入れ限度額	800万円以内
担保・保証人	不要
CM出演者	大地真央、今野浩喜
評価

＼会社への電話連絡は原則なし／

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プロミス

• はじめての方は、初回の利用の翌日から30日間金利ゼロ！契約日からの換算でないので無利息期間が失効せずお得！
• 最短30分融資が可能
• 事前審査（他社でいう仮審査）の審査回答が最短15秒で表示できるため、融資の可否がすぐにわかる*
• 三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関で24時間365日土日・夜間でも振込が可能
• 紛失の心配のないカードレス※で契約可能！（※プロミスはカードありか、カードなしかを選べます）
• Web完結で郵送物なしも可能
• 三井住友プリペイドカードへ瞬間チャージ可能
• 1円でも融資を受けていれば会員優待サービス（おとくらぶ）のクーポンサイトを利用できる
• 女性担当のレディースプロミス窓口も好評（男性の方でもOK）
• メガバンクである三井住友銀行グループの貸金業者

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

実質年率	4.5%～17.8%
融資時間目安	最短30分
無利息期間	初回借入日翌日から30日間
借り入れ限度額	500万円
担保・保証人	不要
CM出演者	岡本玲（娘役）、溝端淳平（兄）、田中直樹（父）、西田尚美（母）
評価

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※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

SMBCモビット

• 全銀システム稼働時間拡大に伴い、SMBCモビットは2018年10月15日より原則24時間最短3分でお振込可能
• ネット申込みの入力項目が少ないのでスピーディー
• web完結申込みで職場への電話連絡なし！郵送物なし！
• 全国の銀行・コンビニなどの提携ATMで利用可能！（三井住友銀行ならATM手数料無料！）
• 家族のいる社会人の方に特におすすめ
• 竹中直人さんと小芝風花さんのCMでおなじみ

実質年率	3.0%～18.0%
融資時間目安	最短即日融資
無利息期間	なし
借り入れ限度額	800万円
担保・保証人	不要
CM出演者	竹中直人、小芝風花
評価

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レイクALSA

• 最短即日振込対応※
• 仮審査回答まで最短15秒
• 無利息期間が最大180日まで利用できる
• 新生銀行グループが取り扱うカードローン

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込が可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

実質年率	4.5%～18.0%
融資時間目安	最短60分
無利息期間	初回借入日翌日から30日間
借り入れ限度額	1万円～500万円
担保・保証人	不要
CM出演者	滝藤賢一、筧美和子
評価

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アコム

• 最短30分審査回答で最短1時間融資も可能
• 土日祝でも審査を受け付けてもらえる
• 初めての方に限り、最大で30日間金利が0円
• 安定した収入があれば主婦パート・学生でもOK※
• 派遣社員、自営業の方も利用可能
• 楽天銀行の口座を持っていると、24時間365日振込可能
• 担保・保証人不要
• 三菱UFJフィナンシャル・グループの大手が運営で安心感を求める人におすすめ
• クレジットカードも最短1時間で発行にも対応

※20歳以上69歳以下で安定した収入がある方であればご利用可能

実質年率	3.0%～18.0%
融資時間目安	最短即日融資
無利息期間	初回契約日翌日から最大30日
借り入れ限度額	1万円～800万円
担保・保証人	不要
CM出演者	鈴木伸之、かまいたち濱家、かまいたち山内
評価

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お金を借りる50の方法｜10の項目にカテゴライズして紹介

「お金を借りる」と一言でいっても「即日融資」で借りたい方もいれば、低金利で借りられる「公的融資制度」で頼りたい方もいるはずです。

また、マイホームや車の購入資金として借りたい方、学費や事業資金として借りたい方など、その人によってお金を借りる方法は多岐にわたります。

そこで、今回は以下10の項目に分けて「お金を借りる50の方法」をそれぞれ整理してみました。

お金を借りる方法	借入先	おすすめの方
「即日融資」でお金を借りる方法	・消費者金融のカードローン ・クレジットカードのキャッシング	・今すぐ借りたい方深夜に借りたい方 ・外出先で借りたい方 ・会社や家族にバレたくない方（大手消費者金融）
「公的融資制度」でお金を借りる方法	・生活福祉資金貸付制度（総合支援資金） （福祉資金）（教育支援資金）（不動産担保型生活資金） ・母子父子寡婦福祉資金貸付金制度 ・求職者支援資金勤労者生活支援特別融資制度 ・年金担保貸付制度マイクロファイナンス	・安定した収入がない方収入が少なく生活費に困っている方 ・年金収入だけの高齢者（年金担保貸付制度） ・就活者や求職者の方（求職者支援資金）
「勤め先」からお金を借りる方法	・従業員貸付制度（正社員） ・共済組合の貸付制度（公務員） ・賃金の前借り（パート・アルバイト）	・会社づとめの方低金利で借りたい方 ・生活資金を借りたい方他から借りるところがない方 ・出産費用や医療費を借りたい方
「学費」のためにお金を借りる方法	・日本学生支援機構の奨学金制度 ・ろうきんの入学時必要資金融資 ・国の教育ローン ・学生ローン	・学生の方 ・即日融資で借りたい学生の方（学生ローン）
ライフイベント	・住宅ローンフラット35（住宅ローン） ・リフォームローン ・マイカーローン ・フリーローン（多目的ローン） ・ブライダルローン ・医療ローン（メディカルローン） ・シニアローン ・リバースモーゲージ	・お金の利用目的が分かっている方 ・まとまった資金を借りたい方 ・高齢者の方（シニアローン・リバースモーゲージ）
審査なし	・ゆうちょ銀行の自動貸付け ・生命保険の契約者貸付 ・カードローンの配偶者貸付 ・公衆接遇弁償費制度 ・身内からの借り入れ ・質屋の質預かり	・専業主婦の方安定した収入がない方 ・即日融資で借りたい方（自動貸付け・契約者貸付）
スマホでお金を借りる	・大手消費者金融の公式アプリ ・LINEポケットマネー ・PayPayミニアプリ	・手軽に借りたい方 ・外出先で借りたい方 ・家族にバレたくない方
「借金完済」のためにお金を借りる方法	・銀行・信用金庫のおまとめローン ・大手消費者金融のおまとめローン	・複数からお金を借りている方 ・借金を早く完済したい方多重債務者の方

さらにこちらでは、個人事業主の方にも状況や目的ごとでおすすめの借入方法を網羅的に紹介しています。

事業資金を借りる方法	借入先	おすすめの個人事業主
民間融資で事業資金を借りる方法	・ノンバンクのビジネスローン ・ビジネスカードローン ・銀行のビジネスローン ・ビジネスカードローン ・信用金庫のビジネスローン ・ビジネスカードローン ・JAバンクの農業融資商工会議所を通した資金調達 ・ベンチャーキャピタル ・クラウドファンディング ・ファクタリング	・即日融資で事業資金を借りたい個人事業主（ノンバンク）  ・低金利で事業資金を借りたい個人事業主（銀行・信用金庫・JA）  ・返済義務ナシで資金調達した個人事業主（ベンチャーキャピタル・クラウドファンディング・ファクタリング）
公的融資で事業資金を借りる方法	・日本政策金融公庫 ・信用保証協会の保証付融資 地方自治体の融資制度国の補助金・助成金	・起業間もない個人事業主実績が乏しい個人事業主 ・低金利で借りたい個人事業主 ・返済義務ナシで借りたい個人事業主（補助金・助成金）

ご自身の目的や状況にマッチした借入先からまずは検討してみてください。

「即日融資」でお金を借りる方法｜「深夜」や「外出先」でも対応可

即日融資でお金を借りたいのであれば「消費者金融のカードローン」「契約中のクレジットカードからのキャッシング」が申込からスムーズにいけば最短25分程度で融資を受けることが出来ます。

また、すでに契約済みのカードローンやキャッシングであれば「深夜」や「外出先」でもコンビニATMなどからいつでも借りられます。

「消費者金融のカードローン」であれば即日融資で借りられる

一口にカードローンといっても「消費者金融のカードローン」と「銀行のカードローン」の2つに分けられます。

また、即日融資で借りられるのは「消費者金融のカードローン」だけです。

大手消費者金融のカードローン

金利	年3.0〜18.0％程度
融資スピード	最短即日
借入金額	1万円〜800万円程度
申込条件	安定した収入のある20〜69歳（レイクALSAは満70歳）
主な借入先	アイフル プロミス アコム レイクALSA SMBCモビット

消費者金融のカードローンと言えばテレビでCMを流している「アイフル」や「プロミス」などが有名ですが、中小消費者金融のカードローンもあります。

中小消費者金融のカードローンは大手消費者金融よりも金利が高いため、数ある借入方法のなかでも最後の手段として捉えておくのが賢明です。

中小消費者金融のカードローンまたはフリーキャッシング

金利	年5.0〜20.0％程度
融資スピード	最短即日
借入金額	1万円〜300万円程度
申込条件	安定した収入のある20歳以上の方（フクホー）
主な借入先	・セントラル ・フクホー ・ライフティ ・エニーなど

それに対して「銀行のカードローン」であれば、消費者金融よりも低い金利で借りられます。

さらに「都市銀行」のカードローンであれば、全国に対応しているため住んでいる地域にも影響されません。

都市銀行のカードローン

金利	年2.0〜14.5％程度
融資スピード	最短翌日から1週間程度
借入金額	10万円〜800万円程度
主な借入先	・楽天銀行スーパーローン ・じぶん銀行カードローン ・みずほ銀行カードローン ・三井住友銀行カードローン ・三菱UFJ銀行カードローン
申込条件	安定した収入のある20〜69歳（三井住友銀行カードローン）
全国対応	○

注意点としては銀行のカードローンは即日融資には対応しておらず、土日は審査を行っておらず、融資までには1週間ほど時間がかかるとみておきましょう。

また、取り扱っている銀行でも普通預金口座を作る必要があるところやそうでないところもあるため、急いでいる場合は事前の調査が不可欠です。

また「地方銀行」のカードローンは、基本的に全国対応していないところが多く、営業区域内に住んでいる方や働いている方でしか申し込めません。

地方銀行のカードローン

融資スピード	1週間程度
借入金額	10万円〜800万円程度
主な借入先	各地方銀行
申込条件	安定した収入のある20〜72歳の方営業エリアに住んでいるまたは勤務先がある方（鳥取銀行カードローン）
全国対応	×

その他にも「信用金庫」でも多くのところでカードローンを提供しています。

信用金庫のカードローン

金利	年2.0〜14.5％程度
融資スピード	1週間程度
借入金額	10万円〜500万円程度
主な借入先	各信用金庫
申込条件	安定した収入のある20〜65歳の方営業エリアに住んでいる、または勤務先がある（さわやか信用金庫）
全国対応	×

銀行や信用金庫のカードローンは低い金利でお金を借りることがメリットになりますが、消費者金融よりも審査難易度は高いことが予想されます。

一方、消費者金融のカードローンは即日融資で借りられることがメリットになりますが、金利は高めです。

とは言え、金利が高いことで審査通過には期待できるため、パートやアルバイトといった方であれば消費者金融のカードローンがおすすめです。

消費者金融の特徴として金利の高さがありますが、貸し手側（消費者金融）としては金利が高いことで貸し倒れ（貸したお金が返ってこない）のリスクを最小限に抑えられ、それによって審査は銀行よりも柔軟に対応してくれます。

「雇用形態」や「属性」ごとにおすすめのカードローン

カードローンの提供先は主に銀行、信用金庫、消費者金融などがありますが、「雇用形態（正社員・パート・個人事業主など）」や「属性（専業主婦・高齢者・学生など）」によって審査通過の期待値が異なります。

そこで、それぞれご自身の状況でおすすめのカードローンを簡単に整理してみました。

雇用形態	おすすめのカードローン
正社員・公務員	銀行・信用金庫のカードローン
パート・アルバイト	大手消費者金融のカードローン
個人事業主	銀行・信用金庫・消費者金融のカードローン

会社員や公務員といった方であれば、「銀行・信用金庫のカードローン（フリーローン）」の審査通過が期待できます。

一方、パート・アルバイトといった雇用形態の方の場合には、銀行や信用金庫のカードローン（フリーローン）は審査の面でやや懸念があります。

ただ、パート・アルバイトといった方でも「消費者金融のカードローン」であれば審査通過に期待できおすすめの借入先です。

個人事業主の方でもカードローンからの借り入れが可能で、生活費や遊好費として利用できます。

また、利益が順調に伸びている個人事業主の方であれば、銀行や信用金庫のカードローンでも審査が通る可能性があります。

そして、専業主婦の方であれば「配偶者貸付のある消費者金融のカードローン」や「専業主婦を対象としてる銀行・信用金庫のカードローン」がおすすめです。

それらのカードローンであれば、夫や妻の収入が主な審査対象となり、専業主婦の方でも借りられます。

属性	おすすめのカードローン	主な借入先
専業主婦	・配偶者貸付のある消費者金融のカードローン ・専業主婦も対象としている銀行・信用金庫のカードローン	・ベルーナノーティスのレディースローン ・セディナカードローンエレガンス ・楽天銀行スーパーローン ・イオン銀行カードローンなど
高齢者	・高齢者を対象にしたカードローン	・セゾンファンデックスの「かんたん安心カードローン」（80歳まで） ・ベルーナノーティスのカードローン（80歳まで）
アルバイトをしている学生（高校生不可）	学生ローン	・フレンド田（DEN） ・カレッヂマルイ ・e-campus ・友林堂など

その他にも、高齢者の方であれば「高齢者を対象にしたカーローン」があり、またアルバイトをしている学生（高校生不可）であれば「学生ローン」が学生専用のローンというだけあって利用しやすいと言えます。

では、これらの情報を加味し、当サイトで検証して実際に即日融資を受けることができたカードローンを紹介します。

夜間や土日祝でも即日お金を借りる方法について

夜間や土日祝日に新規契約を行い即日融資を実行するには土日祝日や夜間でも営業している借入先を選ぶようにしましょう。

大手消費者のカードローンであれば、土日祝日でも夜間でも即日融資を受けることが出来ます。

土日祝日や夜間でも営業している消費者金融

業者・サービス名称	土日審査	融資時間目安	営業時間	金利	無利息サービス
アイフル	〇	最短25分	9:00～21:00	年3.0～18.0％	初回契約日翌日 から最大30日
プロミス	〇	最短30分	9:00～21:00	年4.5～17.8％	初回融資日翌日 から最大30日
レイクALSA	〇	最短60分	9:00～ 土曜日22時 日曜日19時	年4.5～18.0％	複数の無利息期間サービス から選択可能
SMBCモビット	〇	最短即日融資	9:00～18:00	年3.0～18.0％	なし
オリックスVIPローンカード	×	最短即日融資	平日のみ	年1.7～17.8％	なし
アコム	〇	最短即日融資	9:00～21:00	年3.0～18.0％	初回契約日翌日 から最大30日

大手消費者金融では、土日祝日であっても契約を行い融資実行までその日のうちに済ませることが出来ます。

ではこれらの業者からお金を借りるまでの一連の流れを見ていきましょう。

口座振込の場合でも、ATMでキャッシングする場合でも上記の図のように3ステップで完了します。

融資の受け方

• 本人名義の普通預金口座へ振込で融資を受ける
• カードを使ってATMから出金する
• スマホアプリを使ってコンビニの提携ATMから出金する

銀行口座への振込キャッシングについて

例え契約が当日中にできたとしても、着金まで行えなければ意味がありません。銀行口座への振込は通常平日の9時から15時というイメージを持たれている方も多いと思いますが、カードローンの中には24時間365日振込対応している金融機関もあります。

14時を過ぎても、24時間すぐに振込キャッシング可能です。ご自身がどんな銀行口座をお持ちか確認してみてください。

アコムの場合

• 平日24時間、休日24時間振込可能・・・楽天銀行
• 平日24時間、休日20時まで振込可能・・・三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、三井住友銀行、みずほ銀行
• 平日17時30分まで振込可能・・・モアタイムシステムを採用しているその他金融機関※地銀など
• 平日14時まで振込可能・・・コアタイムシステムの金融機関※地銀など

プロミスの場合

三井住友銀行やジャパンネット銀行をはじめとした、全国約200の金融機関で24時間365日土日・夜間でも振込が可能です。

2．ATMによるキャッシング

まずネットから申込みを済ませます。

次に全国に展開されている自動契約機（むじんくん）や、または店舗まで駆け込み、契約をしてカードを受け取り、隣接しているATM、あるいはコンビニATMなどでキャッシング（出金）する方法です。

アコムの場合

自動契約機（むじんくん）の営業時間は、21時までなので、21時まで契約可能ですし、隣接しているATMは24時間営業なのですぐにお金を借りれます。
※営業時間は、21時まですが、1時間前の20時までには、申込みを済ましておかないとさすがに即日お金を借りることは無理です。

プロミスの場合

プロミスの自動契約機の営業時間は、9：00～21：00（※契約機により営業時間が異なります）で、隣接しているATMは7：00～24：00（※ATMにより営業時間、休日が異なります）まで営業しているのでその場でお金を借りれます。

※プロミスでは、プロミス自動契約機だけでなく、三井住友銀行（SMBC）のローン契約機でもカードの受取が可能です。（ATMの横にある小さなボックスのスペースです）

自動契約機（無人契約機）ではなく、有人店舗に出向いて即日お金を借りたい方もいるかと思います。

銀行の窓口のような感覚でフェイス・トゥ・フェイスでやり取りを好まれる方は有人店舗が向いています。

ただし、有人店舗は、アコムにしてもプロミスにせよ、営業時間大体18時になっていたり、土日祝は普通に営業していなかったりするので即日お金を借りたい場合は、あまりおすすめできる方法とはいえません。

やはり、夜遅くまで営業している自動契約機（無人契約機）を活用する方が即日お金を借りたい場合は現実的な方法となります。

「クレジットカードのキャッシング枠」でも即日融資が可能

すでにクレジットカードを利用している方であれば「キャッシング枠」によって即日融資を受けられる可能性があります。

事前に審査を通しておく必要がありますが、申込時にキャッシング枠を付帯しておけば、コンビニなどのATMからいつでも利用枠まで借入可能です。

実は申込時に知らず知らずにキャッシング枠の契約をしていたという方も珍しくありません。

ただ借入限度額は50万円以下が相場となり、カードローンと比べると借入限度額はやや低い印象です。

クレジットカードのキャッシング

金利	年15.0〜18.0％程度
融資スピード	最短即日（契約済みの場合）
借入金額	1万円〜300万円程度
主な借入先	楽天カード三井住友銀行カードJCBカードセゾンカードなど
申込条件	安定した収入のある20歳以上の方

その他にも、クレジットカードの中には「デジタルクレカ」というタイプもあり、それであれば申込から最短５分でクレジット決済を行うことが出来ます。

通常、クレジットカードのキャッシングは契約済みのものでなければ即日融資ができません。

一方、デジタル発行可能なクレジットカードであれば、申し込んだその日のうちにカード番号をメールやアプリで受け取れるため決済が可能です。

国内のナンバーレスタイプのクレジットカードは「三井住友カード」や「セゾンデジタル」などがあり、申し込みから最短5分でカード番号を発行してくれます。

ただし、ショッピング枠契約とキャッシング枠契約審査が別軸で行われるため、キャッシング枠の契約も行うとデジタル発行のクレジットカードであっても即日で利用できない可能性もあります。

「公的融資制度」でお金を借りる方法｜低所得者や無職の方にも審査が通りやすい

「公的融資制度」であれば、安定した収入がない低所得者や無職の方でもお金を借りられます。

国や地方自治体による生活支援を目的にした融資制度なので、収入減やリストラなどで生活資金を工面したい方にはおすすめです。

公的融資制度の種類は主に以下のものがあります。

• 生活福祉資金貸付制度
  • 総合支援資金
  • 福祉資金
  • 教育支援資金
  • 不動産担保型生活資金
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度
• 求職者支援資金融資
• 勤労者生活支援特別融資制度
• 年金担保貸付制度
• マイクロファイナンス（グラミン日本）

「総合支援資金」なら金利「年1.5％」で借りられる

「生活福祉資金貸付制度」には「総合支援資金」「福祉資金」「教育支援資金」「不動産担保型生活資金」といった4つの資金が用意されてあります。

当面の生活費や生活支援としてお金を借りたいのであれば「総合支援資金」が該当し、さらに利用者ごとで「生活支援費」「住宅入居費」「一時生活再建費」と枝分かれします。

生活支援費の金利は「年1.5％」と低く、また「据置期間（すえおききかん）」といった利息の支払いのみで済む期間もあり、消費者金融や銀行にはない公的融資ならではの利益をかえりみない融資条件が魅力です。

生活支援資費

金利	年1.5％（保証人ありは無利子）
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	月15万円〜20万円
申込先	各自治体の「社会福祉協議会」
申込条件	低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯
据置期間	貸付日から6ヶ月以内
返済期間	据置期間終了後10年以内

申し込める方は「低所得者世帯（市町村民税非課税程度）」「障害者世帯」「高齢者世帯」に限られるため、誰でも申し込める訳ではありません。

ちなみに「低所得者世帯」とは、市町村民税が非課税となる年収100万円以下の世帯などです。

生活福祉資金貸付制度を利用する場合には、各自治体に設置されてある「社会福祉協議会」に連絡してみてください。

「福祉資金の緊急小口資金」のなら最短5日で借りられる

「緊急小口資金」も生活福祉資金貸付制度の中にあり、生活資金を緊急的に必要としている低所得者世帯や障害者世帯などが融資の対象です。

福祉資金（緊急小口資金）

金利	無利子
融資スピード	最短5日
借入金額	10万円以内
申込先	各自治体の「社会福祉協議会」
申込条件	低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった方
据置期間	貸付日から2ヶ月以内
返済期間	据置期間終了後12ヶ月以内

公的融資制度の中でも審査スピードが早く、最短5日で振り込みが完了します。

借入金額は10万円以内と少額ですが、病気や災害などで生活費がどうしても足りない方などであれば、審査通過が期待できます。

ただ緊急小口資金は「無職で収入がない！」「多額の借金がある！」といった方は利用できず、他の公的融資や「おまとめローン」などを検討する方がいいでしょう。

※下記の世帯はご利用いただけません

収入がないか又は少ないために恒常的に生活全般に困窮している世帯

多額な負債がある方及び返済が滞っている方がいる世帯

債務整理の予定がある方及び債務整理中の方がいる世帯 生活状況が確認できない世帯

緊急小口資金のご案内PDF（資金の貸付対象となる世帯）より

「教育支援資金」なら無利子で教育費を借りられる

「教育支援資金」は、低所得者世帯に属するお子さんの教育費に向けた公的融資です。

金利は無利子となっており、返済期間も20年以内と奨学金制度と同程度の期間用意されてあります。

教育支援資金（教育支援資費）

金利	無利子
融資スピード	1ヶ月〜数ヶ月
借入金額	「高校」月3.5万円以内 「高専」月6万円以内 「短大」月6万円以内 「大学」月6.5万円以内
申込先	各自治体の「社会福祉協議会」
申込条件	低所得者世帯に属した大学または高等専門学校に就学する方
据置期間	卒業後6ヶ月以内
返済期間	据置期間経過後20年以内

年収が少なくお子さんの就学費用に苦慮しているのであれば、こちらの生活福祉資金貸付制度を検討してみてください。

「不動産担保型生活資金」なら年金生活の高齢者でも借りられる

「不動産担保型生活資金」は、主に高齢者向けの生活福祉資金貸付制度になり、土地や建物を担保にすることで必要な生活資金を借りられます。

金利	年3.0%または長期プライムレートのいずれか低い金利
融資スピード	3ヶ月程度
借入金額	土地の評価額の70％程度月30万円以内
申込先	各自治体の「社会福祉協議会」
申込条件	低所得の高齢者世帯（65歳以上）
据置期間	契約終了後3ヶ月以内

土地や建物を担保にするといっても、そのまま住み続けることが可能なため、年金だけでの生活が難しい低所得の高齢者などには適しています。

ただ、不動産担保型生活資金には「長生きリスク」というものがあり、借入期間終了の返済計画をしっかり立てておかなければ、土地や建物を売却する事態になりかねません。

銀行にも高齢者向けの不動産担保融資があり、「リバースモーゲージ」がそれに当たります。

「リバースモーゲージ」の詳細は後ほど詳しく紹介します。

「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」はシングルマザーのための公的融資制度

「母子父子寡婦福祉資金貸付金制度」は、シングルマザー（シングルファーザー）などひとり親世帯のために用意されてある公的融資制度です。

資金の種類は豊富にあり、修学資金や生活資金、事業開始資金、住宅資金など、合計12もの資金が用意されています。

生活費として、ひとり親世帯の方が融資を受けたい場合には「生活資金」が適用され、月額10万5千円まで年1.0％の金利で借りられます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度（生活資金）

金利	年1.0％（保証人ありは無利子）
融資スピード	2〜3ヶ月程度
借入金額	月額10万5千円
申込先	各自治体の「福祉課窓口」
申込条件	母子家庭の母又は父子家庭の父
据置期間	6ヶ月
返済期間	20年以内

申込先は各自治体の福祉課などになり、住んでいる地域の役所に一度問い合わせてみてからの方が良いでしょう。

「求職者支援資金融資」は無職や職業訓練受講者のための公的融資

「求職者支援資金融資」とは、無職の方などが職業訓練を受ける際に用意されている公的融資制度です。

職業訓練の受講給付金だけでは、生活資金などを補えない場合にだけ借り入れできます。

求職者支援資金融資

金利	年3.0％
融資スピード	1〜2週間程度
借入金額	月額5万円または10万円×受講予定訓練月数
申込先	ハローワーク
契約先	ハローワークが指定する金融機関（労働金庫）
申込条件	職業訓練受講給付金を受けているハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けている
返済期間	貸付日から5年以内

借入金額は「単身」と「配偶者あり」で異なり、月額5万または10万円を受講予定訓練の月数分だけ融資してくれます。

申請は最寄りのハローワークで行いますが、その後の契約は指定の労働金庫で行うのが一般的です。

「勤労者生活支援特別融資制度」は収入減の会社員が労働金庫で借りられる公的融資

「勤労者生活支援特別融資制度」は、労働金庫を通して利用できる公的融資制度です。

勤め先の事情で収入が減少してしまったりリストラされてしまった方などが主な対象になり、生活資金であれば100万円〜200万円程度まで借りられます。

勤労者生活支援特別融資制度（生活資金・無担保）

金利	年1.0〜2.0％程度（各労働金庫によって異なる）
融資スピード	1〜2週間程度
借入金額	100万円〜200万円以内（各労働金庫によって異なる）
申込先	各地域ごとの労働金庫
申込条件	労働金庫の利用者で、かつ勤務先の事情によって収入が減少、または離職してしまった方

労働金庫の組合員になる必要がありますが、利用すれば生活資金の借り入れだけでなく「住宅ローンの借り換え」なども行えます。

「年金担保貸付制度」なら年金を担保に借りられる

「年金担保貸付制度」は、国民年金や厚生年金を担保に借り入れできる公的融資制度です。

そのため年金受給者の高齢者の方が申し込めます。

年金担保貸付制度

金利	年2.8％（年金の80％以内）
融資スピード	4〜5週間程度
借入金額	10万円〜200万円
資金使途	保険、医療、介護・福祉、住宅改修、冠婚葬祭、生活必需品の購入
申込先	「独立行政法人福祉医療機構年金貸付課」または「取扱金融機関」
申込条件	年金証書を保有している年金受給者

受け取っている年金の80％を上限に融資を受けられ、医療費や介護費用、住宅改修費用、冠婚葬祭、生活必需品の購入として利用できます。

申し込む場合には、独立行政法人の福祉医療機構への相談も可能ですが、地域の金融機関（銀行・信用金庫・信用組合）でも申込めます。

ちなみに、年金担保貸付制度は「令和4年3月末」で申込受付を終了します。

「マイクロファイナンス（グラミン日本）」は生活困窮者向けの金融機関

「マイクロファイナンス」とは、貧困層の自立を目的に融資を行っている金融機関のことで、バングラデシュに本部がある「グラミン銀行」などが世界的にも有名です。

グラミン銀行は日本にも拠点があり、一般社団法人の「グラミン日本」では「年6.0％」の金利で生活困窮者ために融資を行っています。

グラミン日本（グラミンローン）

金利	年6.0％
融資スピード	互助グループの融資順番による
借入金額	20万円から（2回目以降は返済状況を見ながら増額可）
資金使途	就労（起業ないし被雇用）によって所得を創出するための資金
申込先	グラミン日本
申込条件	日本の貧困ライン以下の生活困窮者で、働く意欲があり生活をステップアップしたい人互助グループ（5人一組）作れる人
融資期間	6ヶ月〜1年

グラミン日本は公的機関ではありませんが、自立のために働く意欲がある方であれば、消費者金融や銀行よりも低い金利でお金を借りられます。

ただ、融資を受けるには「5人一組の互助（ごじょ）グループ」を形成する必要があり、毎週1回はミーティングへの参加が求められます。

「勤め先」からお金を借りる方法｜正社員・公務員・パート・アルバイトの方が借りられる

会社員や公務員であれば、勤め先からお金を借りられます。

民間の会社に勤めている正社員であれば「従業員貸付制度」を利用できる場合や、公務員であれば「共済組合の貸付制度」によってお金を借りられます。

また、パートやアルバイトの方でも「賃金の前借り」によって勤め先から借りられる場合があります。

• 従業員貸付制度（社内貸付規程）
• 共済組合の貸付制度
• 賃金の前借り

「従業員貸付制度」がある会社なら正社員が借りられる

「従業員貸付制度（社内貸付規程）」であれば、低い金利で勤め先の会社からお金を借りられます。

金利や借入金額などは会社ごとに異なりますが、年4.0％程度が相場になり最大100万円を上限としているところなどがあります。

従業員貸付制度

金利	年4.0％程度（勤め先によって異なる）
融資スピード	1ヶ月程度（勤め先によって異なる）
借入金額	10万円〜100万円程度
申込先	勤め先の総務課など
申込条件	勤続年数など条件を満たした従業員（勤め先によって異なる）

従業員貸付制度は「正社員の安定した生活を守る」目的で用意されてあるため、パートやアルバイトの方は、残念ながら対象外になってしまいがちです。

お金を借りる名目としては、生活費や医療費、出産費用、住宅の購入資金など、それ相応な理由が必要です。

「共済組合の貸付制度」は公務員だけが借りられる貸付制度

公務員の方であれば「共済組合の貸付制度」によってお金を借りられます。

必要とする資金ごとに普通貸付、住宅貸付、災害貸付、特別貸付、高額医療貸付、出産貸付などがあり、それぞれ金利や借入金額などは異なります。

自動車や家電といった購入資金としての融資も可能で、普通貸付であれば年1.26％の金利で給料月額の6倍以内まで借入可能です。

地方職員共済組合（普通貸付）

金利	年1.26％
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	給料月額の6倍以内（限度額200万円）
資金使途	自動車や家電の購入など
申込先	各共済組合支部の貸付担当部署
申込条件	共済組合の組合員

利用する際には、各都道府県ごとに設置されてある共済組合の支部に相談してください。

「賃金の前借り」ならパート・アルバイトの方でも借りられる

パートやアルバイトの方でも、勤め先との関係性が良好であれば「賃金の前借り」によってお金を貸してもらえる可能性があります。

カードローンやキャッシングでの借り入れが難しい場合には、会社や上司への相談をすると当面の生活費などであれば貸してくれるかも知れません。

賃金の前借り

金利	勤め先によって異なる
融資スピード	勤め先によって異なる
借入金額	給与の月額程度
申込先	勤め先の代表、上司、総務課など
申込条件	勤め先によって異なる

ただ「賃金の前借り」は前述の従業員貸付制度などとは違い、任意での貸し付けであるため可能性としては低く、仮に貸してくれたとしても金額的にはそれほど期待できません。

一方、賃金の前借りと似たものには「賃金の非常時払い」というものがあり、こちらであれば任意ではなく義務として賃金の未払分程度は受け取れます。

賃金の非常時払い

支払金額	賃金の未払分程度
申込先	勤め先の代表や総務課など
申込条件	出産や病気、災害などの費用が発生した場合

借り入れではなく未払分の賃金の支給という形になるため、出産や病気などの費用が発生した場合には、パートやアルバイトの方でも会社に対して請求可能です。

第二十五条　使用者は、労働者が出産、疾病、災害その他厚生労働省令で定める非常の場合の費用に充てるために請求する場合においては、支払期日前であつても、既往の労働に対する賃金を支払わなければならない。

引用元：e-GOV法令検公式サイト（労働基準法第25条）より

「学生」がお金を借りる方法｜学費・入学費なら「奨学金制度」即日融資なら「学生ローン」がおすすめ

学生がお金を借りる方法といえば「奨学金制度」があります。

その他にも「入学時必要資金融資」や「国の教育ローン」といった公的融資もあり、「学生ローン」であれば即日融資でお金を借りられます。

• 日本学生支援機構の奨学金制度
• ろうきんの入学時必要資金融資
• 国の教育ローン
• 学生ローン

日本学生支援機構の「奨学金制度」は「月額2万円〜15万円」まで借りられる

「奨学金制度」は、独立行政法人の「日本学生支援機構」が行っている学生のための公的融資制度です。

「給付型」と「貸与型」の2つの奨学金があり、所得が少ない住民税非課税世帯であれば「給付型」が利用できます。

ただ、奨学金制度を利用している多くの学生は返済義務が発生する「貸与型」の方になり、「年0.1〜0.2％」の金利で「月額2万円〜15万円」まで奨学金を受け取れます。

奨学金制度（貸与型）

金利	年0.1〜0.2％
借入限度額	月額2万円〜15万円
資金使途	学費、入学金、生活費など
申込先	在籍している学校
申込条件	国内の大学院・大学・短期大学・高等専門学校（4･5年生）・専修学校（専門課程）の学生・生徒
返済期間	15〜20年

返済期間は受給総額によって異なり、仮に毎月3万円の奨学金を4年間受け取っていた場合の返済期間は「13〜14年」ほどです。

奨学金制度を利用するには、在籍している高校や大学を通して申し込みます。

「労働金庫の入学時必要資金融資」なら入学前に「50万円」まで借りられる

日本学生支援機構では通常の奨学金の他にも、入学資金として「入学時必要資金融資」が用意されていますが、受け取れるのは入学後です。

一方、労働金庫の「入学時必要資金融資（つなぎ融資）」であれば、入学前に受け取れるため、日本学生支援機構の「入学時特別増額貸与奨学金」を受け取るまでのつなぎ融資として利用できます。

提供元	資金	受け取れるタイミング
日本学生支援機構	入学時特別増額貸与奨学金	入学後
労働金庫	入学時必要資金融資（つなぎ融資）	入学前

労働金庫の「入学時必要資金融資」を利用できるのは、「入学時特別増額貸与奨学金」を予約している学生になり、最大50万円まで融資を受けられます。

入学時必要資金融資（つなぎ融資）

金利	年1.7％程度
借入限度額	最大50万円（入学時特別増額貸与奨学金の範囲内）
資金使途	入学時に進学先に支払う教育資金
申込先	労働金庫
申込条件	日本学生支援機構の奨学金対象校に合格し進学する方日本学生支援機構の奨学金振込口座を労働金庫に指定できる方 親権者の住所またはお勤め先が労働金庫の取扱地域内にある方 入学時特別増額貸与奨学金の貸与条件を融資申込前に満たしている方
融資期間	増額奨学金交付時まで

申込先は最寄りの労働金庫になり、融資期間は入学時特別増額貸与奨学金を交付されるまでです。

「国（日本政策金融公庫）の教育ローン」なら金利「年1.66％」で学費資金を借りられる

日本政策金融公庫の「国の教育ローン」は、「年1.66％」の固定金利で「最大350万円」まで、学費や入学金などの費用を融資として受けられます。

国の教育ローン

借入限度額	最大350万円
資金使途	学費、入学金、生活費など
申込先	日本政策金融公庫
申込条件	子供の人数ごとの世帯年収（所得）の上限を満たした保護者
返済期間	15年

利用条件は子供の人数に対する世帯年収の上限額によって決まり、子供が1人の方であれば「790万円」の世帯年収までの方が利用可能です。

国の教育ローンを利用できる条件（世帯年収の上限額）

子供の人数	世帯年収（所得）の上限額
1人	790万円（600万円）
2人	890万円（690万円）
3人	990万円（790万円）
4人	1,090万円（890万円）
5人	1,190万円（990万円）

その他にも国の教育ローンには、ひとり親世帯や交通遺児家庭に対しての「優遇制度」があり、金利や返済期間を通常よりも優遇してくれます。

申し込みは、日本政策金融公庫の公式サイトからいつでも行えます。

「学生ローン」なら即日融資で借りられる

東京の高田馬場周辺には、学生を対象に融資を行っている「学生ローン」がいくつかあります。

店舗は東京都内にあるものの、申し込みはインターネットでできるため、地方に住んでいる学生でも即日融資によって借入可能です。

大手消費者金融のように審査スピードは最短30分ほどと早く、申し込んだその日のうちにお金を借りられます。

金利	年14.0〜17.0％程度
融資スピード	30〜60分程度
借入限度額	30万円〜50万円程度
資金使途	自由
申込条件	・フレンド田高卒以上の大学生、短大生、専門学生、予備校生の方で、必要書類をご提示いただける方、及び、安定した収入のある方 ・マルイ安定した収入のある学生の方、又は当社基準を満たす方 】（大学生・大学院生・短大生・専門学生・予備校生等
主な申込先	フレンド田（DEN）、カレッヂ、マルイ、e-campus、友林堂

金利は「年14.0〜17.0％」が相場になり、借入限度額は「30万円〜50万円」ほどです。

使い道は基本的に自由なので、学費や生活費だけでなく旅費や欲しい物などの資金として充てられます。

学生ローンを利用できるのはアルバイトなど一定の収入のある学生に限られますが、既にバイト先が決まっているなどであれば、店舗によっては融資を受けられる場合があります。

また、学生ローンのなかには未成年でも借りられるところもありますが、その場合には親の同意書が必要です。

「ライフイベント」に合わせてお金を借りる方法｜まとまった資金なら銀行の個人向けローンがおすすめ

銀行には「住宅ローン」や「マイカーローン」といった個人向けローンがあり、ライフイベントに合わせた借り入れが可能です。

「フリーローン」や「リフォームローン」「ブライダルローン」「医療ローン」「シニアローン」などさまざまな個人向けローンあり、地元の銀行などであれば親身になって相談にも乗ってくれます。

また、都市銀行であれば「リバースモーゲージ」といった、高齢者向けの不動産担保融資を提供しています。

• 住宅ローン
• フラット35（住宅金融支援機構の住宅ローン）
• リフォームローン
• マイカーローン
• フリーローン・多目的ローン
• ブライダルローン
• 医療ローン
• シニアローン
• リバースモーゲージ

「住宅ローン」は変動金利と固定金利の2つの金利タイプがある

「住宅ローン」の金利には「変動金利」と「固定金利」という2つのタイプがあり、2021年6月時点では「変動金利」の方が年0.3％ほど低くなっています。

審査には事前審査と本審査があり、結果が分かるまでには2週間〜1ヶ月ほど必要です。

住宅ローン

変動金利	年0.475 〜0.825％程度（2021年6月現在）
固定金利（10年固定）	年0.74％〜1.15％程度（2021年6月現在）
融資スピード	2週間〜1ヶ月程度
借入限度額	最大1億円程度
資金使途	住宅等の購入資金
申込条件	・新生銀行の住宅ローン申込時年齢が20歳以上65歳以下、完済時年齢が80歳未満団体信用生命保険へ加入できること連続した就業2年以上、前年度税込み年収が300万円以上の正社員もしくは契約社員自営業の場合は業歴2年以上で2年平均300万円以上の所得であること日本国籍、もしくは永住許可を得ている人、永住許可がない場合は配偶者が日本国籍、または永住許可を得ており、かつ配偶者が連帯保証人となること ・三菱UFJ銀行の住宅ローン年齢が借入時に20歳以上70歳の誕生日まで、完済時に80歳の誕生日までの方保証会社ご利用の場合は、保証会社（三菱ＵＦＪ住宅ローン保証㈱）の保証を受けられる方団体信用生命保険にご加入が認められる方日本国籍または永住許可等を受けている外国人の方

銀行の住宅ローンに申し込めるのは、正社員や契約社員などの正規雇用の方に限られ、一般的には、非正規雇用のパート・アルバイトの方は申し込めません。

「フラット35」は長期固定金利でずっと同じ金利で借りられる

「フラット35」は、住宅金融支援機構が銀行などの金融機関と提携して提供している「長期固定金利型の住宅ローン」です。

2021年6月時点の金利は「年1.61〜2.410％」と銀行の変動金利と比べると高くなっていますが、ずっと同じ金利で返済できるため、金利情勢や景気に左右されないことがメリットになります。

フラット35（融資率9割超）

金利	年1.61〜2.410％（2021年6月現在）
融資スピード	1〜2週間
借入限度額	100万円〜8.000万円
資金使途	住宅等の購入資金
申込条件	・申込時の年齢が満70歳未満の方・日本国籍の方、永住許可を受けている方または特別永住者の方・総返済負担率が次の基準を満たしている方「年収４００万円未満は３０％以下」「年収４００万円以上は３５％以下」

フラット35に申し込めるのは、年収に対して世帯のすべてのローン（マイカーローンやカードローンなど）の年間合計返済額が30％以下または35％以下の方だけです。

審査は申込先の各金融機関によって行われ、結果は1〜2週間程度で分かります。

「リフォームローン」なら自宅の増築・補修に「500万円〜1000万円」まで借りられる

銀行の「リフォームローン」を利用することで、自宅の増築や補修にかかる費用を融資によって工面できます。

金利は「年2.0〜5.0％」が相場になり、最大500万円〜1,000万円程度まで借入可能です。

金利	年2.0〜5.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	500万円〜1,000万円程度
資金使途	自宅の増改築、改装、補修資金など
申込条件	・みずほ銀行のリフォームローン借入時の年齢が満20歳以上満66 歳未満で、最終ご返済時年齢が満71歳未満の方 勤続年数（自営の方は営業年数）2 年以上の方 前年度税込年収（個人事業主の方は申告所得）が 200万円以上で安定かつ継続した収入の見込める方 保証会社の保証を受けられる方  ・三井住友銀行のリフォームローンお借入時満20歳以上完済時満70歳の誕生日までの方前年度税込年収が200万円以上の方当行指定の団体信用生命保険に加入できる方当行指定の保証会社の保証を受けられる方

銀行のリフォームローンの申込条件は「年齢20歳以上の年収200万円以上」といったところが多く見受けられます。

「マイカーローン」ならパート・アルバイトでも車の購入資金を借りられる

銀行の「マイカーローン」の金利は「年1.0〜4.0％」が相場になり、借入金額は「500万円〜1,000万円」ほどです。

銀行によってはパートやアルバイトの方でも、安定した収入があればマイカーローンを対象にしているところがあります。

金利	年1.0〜4.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	500万円〜1.000万円程度
資金使途	自動車の購入費用
申込条件	三井住友銀行のマイカーローンお申込時満20歳以上、満65歳以下の方前年度税込年収が200万円以上（個人事業主の方は所得金額）で、現在安定した収入のある方（年金収入のみの方はご利用いただけません）当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方ご契約時に当行（ローン契約機）にご来店いただける方日本国内在住の方 りそな銀行のマイカーローンお申込時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方継続安定した収入のある方保証会社の保証が受けられる方

マイカーローンは銀行の他にも、車の販売元や代理店などが直接扱っている「ディーラーローン」もあります。

金利は銀行のマイカーローンの方が低い傾向にありますが、「ディーラーローン」は車を購入すると同時に契約できるメリットがあります。

フリーローン（多目的ローン）なら目的自由で借りられる

銀行では「フリーローン」や「多目的ローン」といった、利用目的が自由なローン商品も扱っています。

フリーローン（多目的ローン）の利用によって、旅行の費用や資格の取得費用など、自由な用途への資金調達が出来ます。

金利は「年2.0〜13.5％程度」とカードローンよりもやや低く、借入金額は銀行によって異なり「500万円〜1,000万円程度」が相場です。

金利	年2.0〜13.5％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	500万円〜1,000万円程度
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込条件	・三井住友銀行のフリーローンお申込時満20歳以上、満65歳以下の方前年度税込年収が200万円以上（個人事業主の方は所得金額）で、現在安定した収入のある方当行指定の保証会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方契約時に当行（ローン契約機）に来店できる方日本国内在住の方 ・北陸銀行のフリーローン安定収入のある個人の方融資時の年齢が満 20 歳以上完済時の年齢が満 76 歳未満の方 （学生の方はご利用できません）オリックスクレジットの保証が得られる方

フリーローンとカードローンの主な違いは、「金利」「借入金額」「必要書類」「借入方法」「融資スピード」「借入先」などです。

「フリーローン」と「カードローン」の違い

-	フリーローン	カードローン
金利	年2.0〜13.5％程度	年2.0〜14.0％程度（銀行）
借入限度額	500万円〜1,000万円程度	800万円程度
利用目的	自由（利用目的の事前通知が必要）	自由
必要書類	本人確認書類収入証明書類（不要な場合もある）資金使途確認書類（請求書、契約書、注文書、見積書、パンフレット、カタログ等）	本人確認書類収入証明書類（借入金額50万円以上）
借入方法（借入回数）	その都度（何度でも）	一括（1回）
融資スピード	1週間程度	最短即日融資（消費者金融）
借入先	銀行	消費者金融、銀行、信用金庫

カードローンの場合には必要なときに何度でも借りられますが、フリーローンの場合には契約時の1回だけで一括借入が基本です。

また、フリーローンの場合には必要書類として金額が記載されてある請求書や契約書といった「資金使途確認書類」を求められます。

ブライダルローンなら結婚式や新婚旅行の費用に借りられる

地方銀行では「ブライダルローン」といった、結婚式や新婚旅行の費用を融資として提供しているところがあります。

利用目的は結婚式の費用などに限定されますが、フリーローンやカードローンよりも金利は低く「年4.0〜5.0％」ほどです。

金利	年4.0〜5.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	300万円〜500万円程度
資金使途	結婚式の費用、婚約指輪の購入資金、新婚旅行の費用など
申込条件	・東北銀行のブライダルローン借入時年齢が満20歳以上で、70歳まで(満71歳未満)に完済できる方勤続年数が1年以上または自立営業年数が3年以上の方前年度の税込年収が100万円以上の方当行が指定する保証会社の保証を受けられる方 ・常陽銀行のブライダルローン申し込み時の年齢が満20歳以上65歳未満で、最終返済時71歳未満の方勤務地または居住地が当行営業地盤内にある方安定・継続した収入の見込める者（年金受給者を含む）当行の指定する保証会社の保証が受けられる方

安定した収入を得ている方であれば申し込めるケースが多く、パートやアルバイトの方でも利用できます。

医療ローン（メディカルローン）ならケガや病気の治療費として借りられる

ケガや病気の治療費でお金を借りたいのであれば、銀行の「医療ローン（メディカルローン）」がおすすめです。

地方銀行のなかには地域の医療機関と提携しているところがあり、治療費や入院費が足らない場合には病院の方から医療ローンを紹介してもらえる場合があります。

金利は「年3.0〜5.0％」ほどで、借入額は最大300万円〜500万円が相場です。

金利	年3.0〜5.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	300万円〜500万円程度
資金使途	治療費用、入院費用、検査費用、出産費用など
申込条件	・千葉銀行の医療ローン融資時の年齢が満20歳以上満65歳未満、最終約定返済時満70歳未満の方。安定継続した収入のある方。（パート・アルバイト・年金収入のみの方はご利用いただけません。）住まいまたはお勤め先の所在地が当行本支店の営業地域内にある方。その他、当行が定める基準を満たし、当行所定の保証会社の保証を受けられる方。 ・トマト銀行の医療ローン申込時の年齢が満20歳以上満65歳以下の方で完済時年齢が満70歳以下の方安定した収入があり前年度税込年収が200万円以上の方本支店の営業区域内に居住または勤務先がある方当社所定の融資条件を満たされる方保証会社の保証が受けられる方

申込条件は安定した収入が必須となりますが、パートやアルバイトの方でも申し込める医療ローンもあります。

ただなかには、正規雇用の方だけしか対象にしていない医療ローンもあるので、その場合には他の医療ローンやフリーローンなどを検討してみてください。

シニアローンなら年金収入の高齢者でもまとまった資金を借りられる

高齢者の方がお金を借りる場合には「シニアローン」がおすすめです。

シニアローンであれば年金収入だけの高齢者でも借り入れられ、100万円〜200万円といったまとまった資金を用意できます。

金利	年5.0〜8.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	100万円〜200万円程度
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込条件	・中国銀行のシニアローン（シニアの力）申込み時の年齢が満65歳以上70歳未満で健康な方完済時の年齢が満75歳未満の方中国銀行で年金を受け取っている方住まいまたは勤務先が中国銀行の本支店の営業区域内にある方申込み時点で、年金担保貸付をご利用していない方団体信用生命保険にお申込みいただける方保証会社の保証を受けられる方その他の中国銀行所定の融資条件を満たされる方 ・七十七銀行のシニアローン（77シルバーローン）年齢６０歳以上７５歳未満、完済時年齢８０歳未満の方七十七銀行で公的年金を受給されている方（申込みと同時に年金受取口座を当行へ変更される場合を含みます。）年金担保融資を利用していない方そのほか当行所定のお取扱い基準を満たされる方

大手消費者金融のカードローンでも69歳までであれば申し込めますが、金利はシニアローンの方が圧倒的に低く、返済の負担も少なく済みます。

シニアローンを利用するには、その銀行で年金を受給している必要がありますが、申し込みと同時に年金受給口座を併せて変更することも可能です。

リバースモーゲージなら自宅を担保にまとまった資金を借りられる

の他にも高齢者がお金を借りる方法としては、自宅を担保にする「リバースモーゲージ」もあります。

通常の不動産担保融資とは少し違い、契約者が亡くなった後に自宅を売却することで完済していきます。

融資を受けている期間は利息の支払いのみでよく、金利は「年3.5％」ほどです。

金利	年3.5％程度（変動金利）
融資スピード	2週間程度
借入限度額	5,000万円〜1億円程度（評価額の70％程度）
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込条件	・静岡銀行のリバースモーゲージ（人生謳歌）日本国籍を有する方契約時の年齢が55歳以上80歳以下（配偶者がいる場合は配偶者の年齢が50歳以上の方）継続して安定した本人収入が120万円以上ある方静岡県、東京都、神奈川県、愛知県、大阪市に住んでいる方自己名義の一戸建てもしくはマンションに単身、または夫婦で居住している方 ・群馬銀行のリバースモーゲージ（夢のつづき）本人一人または配偶者と二人で居住している方営業エリア内の下記建物にお住まいの方（大阪府を除く）路線価のある地区の一戸建てマンション（融資対象と認めるものに限ります。）契約時の年齢が満60歳以上の方。公的年金等の安定収入のある方で、当行で年金振込を利用する方。当行で遺言信託を利用している方または利用する方。その他、当行所定の融資基準を満たしている方。

リバースモーゲージに似ているものには、前述した公的融資制度の「不動産担保型生活資金」があります。

「不動産担保型生活資金」は国のリバースモーゲージとも呼ばれていますが、銀行のリバースモーゲージとは違い、利用目的は生活資金だけです。

一方、リバースモーゲージであれば利用目的は自由なので、生活資金以外にも趣味やセカンドライフの資金としても充てられます。

「リバースモーゲージ」と「不動産担保型生活資金（国のリバースモーゲージ）」の違い

ー	リバースモーゲージ	不動産担保型生活資金（国のリバースモーゲージ）
金利	年3.5％程度（変動金利）	年3.0%または長期プライムレートのいずれか低い金利
借入限度額	5,000万円〜1億円程度	月30万円以内
借入方法	一括借入、定額借入、自由借入	毎月1回
使途資金	自由（事業資金を除く）	生活資金
年齢条件	55〜60歳以上	65歳以上
融資スピード	2週間程度	3ヶ月程度

また、リバースモーゲージであれば住み替えの費用など、まとまった資金を借りやすく、評価額の70％まで融資を受けられます。

年齢条件に関しても55歳以上といったところが多いので、定年退職する前の早い段階から申し込むことも可能です。

「審査なし」でお金を借りる方法｜審査なしなら専業主婦にも借りやすい

「審査なし」でお金を借りる方法はいくつかあり、収入のない専業主婦の方にもおすすめです。

例えば、ゆうちょ銀行の定額貯金を担保した「自動貸付」や、生命保険の解約払戻金を担保にした「生命保険の契約者貸付」などがあります。

また「配偶者貸し付け」があるカードローンであれば、配偶者の収入状況が主に審査されるため、契約者である専業主婦（主夫）の方に対しては厳しい審査が行われません。

その他にも審査なしでお金を借りる方法としては「身内からの借り入れ」「質屋の質預かり」「公衆接遇弁償費制度」などもあります。

• ゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付
• 生命保険の契約者貸付
• 配偶者貸付
• 身内からの借り入れ
• 質屋の質預かり
• 公衆接遇弁償費制度

ゆうちょ銀行に定額貯金（定期貯金）があれば「貯金担保自動貸付」で借りられる

ゆうちょ銀行には「貯金担保自動貸付け」というサービスがあり、総合口座に担保定額貯金（または担保定期貯金）を預け入れることによって、その預入金額の90％までお金を借りられます。

定額貯金（定期預金）を担保にお金を借りられるので、事前に審査などが発生しません。

金利	担保定額貯金…返済時の約定金利＋0.25％担保定期貯金…預入時の約定金利＋0.5％
借入金額	1つの総合口座につき300万円まで（預入金額の90％以内）
貸付期間	2年
申込先	ゆうちょ銀行

自動貸付けでお金を借りる方法は、ゆうちょ銀行のATMから通常貯金として引き出すだけです。

通常貯金の預入金額以上の金額を引き出すと、その不足分が自動的に貸付け扱いとなります。

例えば「5万円」の資金が必要な場合に、通常貯金残高が「3万円」しかなくても、自動貸付けを契約することで、不足分の「2万円」は自動的に貸付け扱いとなり、希望通り「5万円」を引き出せるという訳です。

ちなみに2021年6月時点での定額貯金・定期貯金の約定金利は「0.002％」です。

生命保険に入っていれば「契約者貸付」で即日融資が可能

「生命保険の契約者貸付」も審査なしでお金を借りられます。

契約している生命保険の「解約払戻金」を担保にした融資になるので、借入先となる保険会社からは厳しい審査などは行われません。

金利は生命保険の契約時期が近いほど低くなり、およそ「年3.0〜6.0％」が相場です。

金利	年3.0〜6.0％程度
借入限度額	解約返還金の70〜80％程度
融資スピード	翌営業日〜1週間程度
申込先	契約している保険会社
申込条件	終身保険、積立利率変動型終身保険、逓増定期保険、長期平準定期保険などの所定の保険の加入している方（メットライフ生命・契約者貸付）

融資スピードは早いところで翌営業日というところがあり、「ソニー生命」の契約者貸付であればWeb申込によって最短翌営業日に振り込みが完了します。

参考

生命保険の契約者貸付を利用する際には、積立型や貯蓄型といった生命保険でなければ対象外となってしまう場合があるため、事前に契約内容をよく確認しておいた方がいいでしょう。

カードローンの「配偶者貸付」なら無収入の専業主婦でも借りられる

「配偶者貸付」を提供しているカードローンであれば、契約者に対しての審査は厳しく見られず、主に配偶者の返済能力に対して審査が行われます。

配偶者と契約者の年収を合算した金額が審査の対象となるため、夫や妻の同意を得られている場合、収入のない専業主婦（主夫）の方でも、合算年収の3分の1の金額まで借入可能です。

配偶者貸付として提供しているカードローンは主に以下のところがあります。

カードローン	金利	借入金額
ベルーナノーティスのレディースローン	年4.5〜18.0％	1万円〜300万円
セディナカードローン	年18.0％	1万円〜200万円
エレガンス	年10.0〜18.0％	1万円〜50万円

配偶者貸付は貸金業者だけが認められている契約になりますが、銀行のカードローンでも専業主婦（主夫）の方が申し込めるところはあります。

いずれにしても、配偶者に対しての審査は必ず行われるため、夫や妻の年収に見合った借入金額を提示することがポイントです。

「身内からの借り入れ」は贈与税の発生に注意

「身内からの借り入れ」であれば、厳しい審査などは行われないことが予想されます。

収入がない状態であっても、親や祖父母などとの関係が良好であれば、無利息でお金を貸してくれるかも知れません。

ただ、身内から無利息でお金を借りるとなると「贈与」と見なされる場合があり、あまりにも高額な借り入れになると「贈与税」が発生してしまいます。

具体的な額としては「110万円超」の借り入れになった場合、贈与税の支払い義務が発生してしまいます。

贈与税は、一人の人が1月1日から12月31日までの1年間にもらった財産の合計額から基礎控除額の110万円を差し引いた残りの額に対してかかります。

1年間にもらった財産の合計額が110万円以下なら贈与税はかかりません

引用元：国税庁公式サイト（贈与税がかかる場合・暦年課税）より

以下のように、親や祖父母から無利息でお金を借りる場合には、借入金額によって贈与税率と控除額が異なります。

特例贈与財産の税率

基礎控除後の課税価格（借入金額−110万円）	税率	控除額
200万円以下	10％	−
400万円以下	15％	10万円
600万円以下	20％	30万円
1,000万円以下	30％	90万円
1,500万円以下	40％	190万円
3,000万円以下	45％	265万円
4,500万円以下	50％	415万円
4,500万円超	55％	640万円

仮に親から無利息で「400万円」借りた場合には「33万5,000円」の贈与税が発生します。

400万円（借入金額）−110万円（基礎控除額）＝290万円（課税価格）

290万円（課税価格）×15％（税率）−10万円（控除額）＝33万5,000円（贈与税）

身内から無利息でお金を借りる場合には、贈与税が発生することを覚えておいた方が良いでしょう。

質屋の「質預かり」は安定した収入がなくても即日融資が可能

「大黒屋」や「かんてい局」といった質屋には「質預かり」というものがあり、質に出した物品を担保にお金が借りられます。

担保となる物品さえあれば「本人確認」だけで借り入れできるため、厳しい審査などは特に行われていません。

また、仮に返済不能になってしまっても、預けた物品によって債務を相殺できます。

金利	月利2.0〜8.0％程度
借入限度額	物品の査定額まで
融資スピード	即日融資
主な借入先	大黒屋、かんてい局、稲毛質店、河田質店など
資金使途	自由
申込み条件	20歳以上の方（大黒屋）

質預かりの金利は「月2.0〜8.0％」とカードローンよりも高く、年利にすると「年24,0〜96.0％」ほどです。

そのため「質に出すかどうか迷っている！」「今すぐお金が必要！」「他で借りるところが無い！」といったケースでもなければ、積極的な利用はあまりおすすめできません。

「公衆接遇弁償費制度」なら財布を落とした時に交番で借りられる

「公衆接遇弁償費制度（こうしゅうせつぐうべんしょうひせいど）」とは、外出時に財布を落としたり盗まれたりした際に、自宅までの交通費を警察からお金を借りられる制度のことです。

返済能力の審査などは特に行われず、事の経緯をしっかりと説明し、それが認められると1,000円以内までであれば、警察がお金を貸してくれます。

金利	無利息
借入限度額	1,000円以内
借入先	交番、警察署、パトーカー
資金使途	自宅までの交通費
返済期間	1ヶ月程度

借りる際には「借受願書（かりうけがんしょ）」に日時・住所・氏名・電話番号・借受金額・借受理由などを記入して提出します。

また、借りた後はできるだけ早めに返済する方が望ましく、最低でも1ヶ月以内には返済する方が良いでしょう。

公衆接遇弁償費制度は一部の都道府県でしか利用できませんが、外出先に財布を取られたり盗まれたりした際には大きな助けとなります。

スマホだけでお金を借りる方法｜手軽に借りたい方におすすめ

スマホだけで手軽にお金を借りる方法もいくつかあります。

大手消費者金融では公式アプリをリリースしており、スマホだけで申し込みや書類の提出などが行なえます。

さらに、大手消費者金融の公式アプリには「スマホATM取引」が紐付けられているため、カード不要でコンビニATMからの借入・返済が可能です。

また、「LINE」や「PayPay」といったアプリでもスマホだけでお金が借りられます。

• 大手消費者金融の公式アプリ
• LINEのLINEポケットマネー
• PayPayのミニアプリ
• メルペイスマートマネー

大手消費者金融の公式アプリならカード不要・スマホだけで借りられる

大手消費者金融では、それぞれ以下のような「公式アプリ」をリリースしており「スマホATM取引」の利用によって、スマホだけでお金が借りられます。

スマホATM取引に対応しているコンビニATM

大手消費者金融	アプリ名	対応しているスマホATM取引
アイフル	アイフル公式アプリ	セブン銀行ローソン銀行
プロミス	アプリローン	セブン銀行ローソン銀行
アコム	myac（マイエーシー）	セブン銀行（返済のみ）
レイクALSA	e-アルサ（イーアルサ）	セブン銀行（返済のみ）
SMBCモビット	SMBCモビット公式アプリ	セブン銀行

特に「アイフル」と「プロミス」は、セブン銀行の他にもローソン銀行も「スマホATM取引」に対応しているので、他よりも利便性が高くておすすめです。

そもそも「スマホATM取引」とは何なのかというと、主にコンビニATM（セブン銀行・ローソン銀行）で利用できるスマホを使った認証サービスのことで、ATMの画面に表示されるQRコードをスマホに読み取らせるだけで取引が開始できます。

大手消費者金融の公式アプリには「スマホATM取引」が紐付けられているため、ローンカードが不要になり、スマホだけで申し込みから実際の借り入れまで、すべてが行えるという訳です。

ちなみに上記の表は、スマホATM取引に対応しているコンビニATMになるので、通常のローンカードに対してのATMではありません。

大手消費者金融であれば多くのATMと提携しています。

「LINEポケットマネー」ならLINEから簡単に借りられる

「LINEポケットマネー」は、グループ会社の「LINE Credit株式会社」が主体となって提供しているローンサービスです。

LINE から簡単に申し込め、従来のスコアリングシステムにLINEスコアを加味することで、契約者ごとに金利を割り出しています。

また、AIを活用した審査も特徴的で、雇用形態や年収だけでなくLINEの利用履歴なども審査の際には見られます。

金利は「年3.0〜18.0％」と大手消費者金融と同等程度になり、借入金額は「5万円〜300万円」までです。

金利	年3.0〜18.0％
借入金額	5万円〜300万円
融資スピード	3日〜1週間程度
返済期間	1ヶ月〜180ヶ月
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込み条件	・「LINE アカウント」「LINE Pay」のLINE Moneyアカウントに登録済の方・新規契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の安定かつ継続した収入の見込める方

事前に「LINE Pay」への登録が必要ですが、登録済みであれば「LINEスコア診断」と「本人確認書類の提出（アプリで画像提出）」だけで審査が開始されます。

審査結果は3日〜1週間程度になり、即日融資での借り入れはあまり期待できません。

「PayPayのミニアプリ」ならPayPay銀行カードローンが簡単に申し込める

スマホ決済アプリの「PayPay」には、ミニアプリの「お金を借りる」があり、「PayPay銀行カードローン」からの借り入れをアプリを通して申し込めます。

金利は「年1.59〜18.0％」と銀行のカードローンとしてはやや高めですが、「30日間無利息期間」が付いているため、短期的な利用にはおすすめです。

金利	年1.59〜18.0％
借入限度額	1,000万円
融資スピード	最短翌日〜1週間程度
返済期間	3年
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込み条件	・申込時の年齢が20歳以上70歳未満の方（借り入れは満73歳まで）・仕事をしており安定した収入のある方・PayPay銀行の普通預金口座を持っている個人の方・一定の審査基準を満たし保証会社の保証を受けられる方

融資スピードは最短翌営業日ですが、PayPay銀行に問い合わせてみたところ「通常であれば1週間程度は時間がかかる」とのことでした。

「借金完済」のためにお金を借りる方法｜複数から借り入れしている方におすすめ

すでに複数の会社からお金を借りている方であれば「おまとめローン」がおすすめです。

借入先を1つにまとめることで、適用金利が低くなり管理もしやすくなります。

特に銀行や信用金庫では、消費者金融からの借り換え先として、おまとめ専用の金融商品を積極的に扱っています。

また、大手消費者金融でもおまとめ専用の金融商品があり、総量規制の例外商品として年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

• 銀行・信用金庫のおまとめローン
• 消費者金融のおまとめローン

「銀行・信用金庫のおまとめローン」なら低い金利でおまとめしやすい

東京スター銀行や楽天銀行など「ネット銀行のおまとめローン」であれば、住んでいる地域に関わらず利用できます。

一方、「地方銀行のおまとめローン」の場合には、営業エリア内に住んでいる方しか利用できない場合が多いです。

どちらにしても金利は「年4.0〜14.5％程度」なので、消費者金融のカードローンを複数利用している方であれば、銀行のおまとめローンによって返済の負担を軽減できます。

銀行のおまとめローン

金利	年4.0〜14.5％程度
融資スピード	1週間程度
借入限度額	500万円〜1,000万円程度
借り換え対象のローン	・消費者金融のカードローン・キャッシング・銀行のカードローン・キャッシング
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込条件	・東京スター銀行のおまとめローン申し込み時満20歳以上65歳未満の方給与所得者の方（正社員・契約社員・派遣社員の方）年収200万円以上の方保証会社の保証が受けられる方 ・栃木銀行のおまとめローン申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下かつ最終返済日の年齢が満75歳以下の方安定した収入のある方（パート・アルバイト可）ただし、学生・年金収入のみの方は、ご利用いただけません。住まいまたは勤め先が当行営業区域内の方保証会社の保証が受けられる方

「信用金庫のおまとめローン」は基本的に営業エリア内の方だけしか利用できず、借入金額も銀行のおまとめローンと比べるとやや低めです。

信用金庫のおまとめローン

金利	年4.0〜14.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入金額	300万円〜500万円程度
借り換え対象のローン	・消費者金融のカードローン・キャッシング・銀行のカードローン・キャッシング
資金使途	自由（事業性資金を除く）
申込条件	・松本信用金庫のおまとめローン満20歳以上69歳以下の方安定継続した収入がある方（パート・アルバイトの方も可）居住地または勤務地が当金庫営業地区内にある方保証会社の保証が受けられる方 ・のと協栄信用組合のおまとめローン申込時の年齢が満20歳以上満69歳以下で、完済時の年齢が 満75歳以下の方安定継続した収入のある方またはその配偶者当金庫の営業区域内に居住または勤務(営業)されている方当金庫との取引において、代位弁済、貸倒れがなく、または 履行遅延中でない方保証会社の保証が得られる方

おまとめローンはすでに借金がある方が利用する金融商品なので、通常よりも審査は厳しく見られてしまいます。

そのため審査通過が難しいようであれば「大手消費者金融のおまとめローン」がおすすめです。

「大手消費者金融のおまとめローン」なら銀行・信用金庫のおまとめローンより審査通過に期待できる

大手消費者金融の「アイフル」と「プロミス」には、おまとめ専用の金融商品があり、銀行や信用金庫のおまとめローンよりも審査通過に期待できます。

消費者金融の場合には「総量規制（年収3分の1を超える貸付制限）」がありますが、おまとめローンに関しては「総量規制の例外商品」として年収の3分の1を超える借り入れが可能です。

アイフルには「おまとめローン」と「おまとめMAX」という2つおまとめ専用の金融商品があります。

どちらも金利や借入金額などは同じで、アイフルを利用したことがある方であれば「おまとめローン」が適用され、初めての方であれば「おまとめMAX」が適用されます。

アイフルの「おまとめローン・おまとめMAX」

金利	年3.0〜17.5％
融資スピード	最短即日
借入金額	1万円〜800万円
借り換え対象のローン	・消費者金融のカードローン・キャッシング・銀行のカードローン・キャッシング
資金使途	他社の借入金の返済のみ
申込条件	「おまとめローン」…アイフルを利用中・利用したことがある20歳以上の安定した収入のある方「おまとめMAX」…アイフルを初めて利用する20歳以上の安定した収入のある方

プロミスにも「おまとめローン」があり、最大300万円までが対象です。

ただ、プロミスの「おまとめローン」は、銀行や信用金庫のカードローンなどは対象外となってしまうため、おまとめできるのは消費者金融のカードローンやキャッシングのみです。

プロミスの「おまとめローン」

金利	年6.3〜17.8％
融資スピード	最短即日
借入金額	300万円まで
借り換え対象のローン	・消費者金融のカードローン・キャッシング（銀行や信用金庫のカードローン・キャッシングは対象外）
資金使途	他貸金業者の借入金の返済のみ
申込条件	20〜65歳の安定した収入のある方

また、アイフルもプロミスも利用目的は「他社借入金の返済のみ」に限られます。

「事業資金」を借りる方法｜「民間の金融機関」でお金を借りたい個人事業主

個人事業主の方であれば「ビジネスローン」や「ビジネスカードローン」によって事業資金を調達できます。

ビジネスローン・ビジネスカードローンを提供しているのは、ノンバンク、銀行、信用金庫など主に民間の金融機関です。

また、「商工会」や「JAバンク」なども個人事業主には利用しやすいものであり、商店の開業資金や農場従事者の資金として積極的な貸し付けが期待できます。

その他、融資ではありませんが「ベンチャーキャピタル」や「クラウドファンディング」「ファクタリング」といった方法でも資金調達が行えます。

• 「ノンバンク」のビジネスローン・ビジネスカードローン
• 「銀行」のビジネスローン・ビジネスカードローン
• 「信用金庫」のビジネスローン・ビジネスカードローン
• 「JAバンク」の農業融資
• 「商工会議所」のマル経融資
• ベンチャーキャピタル
• クラウドファンディング
• ファクタリング

「ノンバンクのビジネスローン・ビジネスカードローン」であれば即日融資が可能

金利	年3.0〜18.0％程度
融資スピード	最短即日
借入金額	10万円〜1,000万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・アイフルビジネス・ファイナンスのビジネスローン20〜69歳までの個人事業主または法人 ・オリコのビジネスローン法人及び個人事業主の方
主な借入先	アイフルビジネス・ファイナンスの「ビジネスローン」オリコの「ビジネスサポートプラン」ビジネスパートナーの「スモールビジネスローン」など

また、「アイフル」と「オリコ」ではATMから必要なときに借りられる、ビジネスカードローンも提供しています。

ノンバンクのビジネスカードローン

金利	年5.0〜18.0％程度
融資スピード	最短即日
借入金額	10万円〜500万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・アイフルビジネス・ファイナンスのビジネスカードローン20〜69歳までの個人事業主または法人 ・オリコのビジネスカードローン（CREST for Biz）・個人事業主の方
主な借入先	アイフルビジネス・ファイナンスの「カードローン」プロミスの「自営者カードローン」オリコの「CREST for Biz」など

ビジネスローンとビジネスカードローンの大きな違いは「契約後の借入方法」です。

ビジネスローンの場合には「一括借入」が基本となりますが、まとまった資金調達をしたい個人事業主にはおすすめの方法です。

一方、ビジネスカードローンは何度でも借りられる「都度借入」が可能で、必要なときに必要な金額だけをATMから借り入れできます。

「銀行のビジネスローン・ビジネスカードローン」なら低金利で事業資金を借りられる

「銀行のビジネスローン・ビジネスカードローン」であれば、消費者金融や信販会社よりも低い金利で資金調達ができます。

即日融資には対応していませんが「千葉銀行」や「きらぼし銀行」のように、3営業日ほどで審査結果を通知してくれるところもあります。

銀行のビジネスローン

金利	年3.0〜14.0％程度
融資スピード	3営業日程度（千葉銀行）最短翌日（きらぼし銀行）
融資スピード	1週間程度
借入金額	最大500万円〜1,000万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・東京スター銀行のビジネスローン事業を営んでいる法人代表者・個人事業主の方申込時の年齢が満20歳以上、契約時の年齢が満69歳以下の方保証会社（アイフル株式会社）の保証が受けられる方 ・足利銀行のビジネスローン中小企業(法人)・個人事業主（業歴2年以上かつ決算2期以上）
主な借入先	地方銀行…営業エリアに住んでいる・勤め先がある方ネット銀行…全国対応

特に地方銀行で提供しているところが多く、銀行の営業エリア内に事業所がある個人事業主であれば申込むことが可能です。

また「PayPay銀行」や「東京スター銀行」といったネット銀行であれば、事業所の所在地に関わらず申し込めます。

銀行のビジネスカードローン

金利	年4.0〜14.5％程度
融資スピード	最短翌日（静岡銀行）
融資スピード	1週間程度
借入金額	最大500万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・静岡銀行のビジネスカードローン申し込み時の年齢が満20歳以上かつ満70歳未満の方当行に普通預金、または当座預金をお持ちの方（同時申し込みも可）当行の営業区域内で事業を営んでいる方 ・青森銀行のビジネスカードローン信用保証協会の保証が受けられる法人および個人事業主の方(業歴3年以上)
主な借入先	地方銀行…営業エリアに住んでいる・勤め先がある方ネット銀行…全国対応

銀行もノンバンクもどちらのビジネスローン・ビジネスカードローンも資金使途は「事業性資金」に限られていることが多く、生活費などに充てることは基本的にできません。

「信用金庫のビジネスローン・ビジネスカードローン」も低金利で個人事業主に利用しやすい

「信用金庫」は全国に200以上あり、銀行と同じく多くのところでビジネスローン・ビジネスカードローンといった事業者向けローンを提供しています。

内容も銀行のビジネスローンとそれほど変わらず、金利はおよそ「年3.0〜14.0％」が相場で、借入金額も500〜1,000万円を上限としているところが目立ちます。

信用金庫のビジネスローン

金利	年3.0〜14.0％程度
融資スピード	1週間程度
借入金額	最大500万円〜1,000万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・広島信用金庫のビジネスローンお申込時の年齢が満20歳以上、ご完済時の年齢が満81歳未満安定継続した収入がある当金庫のお借入において履行遅延がない当金庫の営業地区内にお住まいまたはお勤め中 ・高松信用金庫のビジネスローン　当金庫の営業区域内で事業を営もうとする法人・個人事業主で当金庫の会員資格を有する方
主な借入先	各地域の信用金庫…営業エリアに住んでいる・勤め先がある方

申し込めるのは、各信用金庫の営業エリアに住んでいる（または事業所がある）個人事業主に限られますが、協同組織の金融機関であるため、銀行よりも利用しやすく個人事業主にはおすすめです。

信用金庫のビジネスカードローン

金利	年年4.0〜14.5％程度
融資スピード	1週間程度
借入金額	最大500万円程度
資金使途	事業性資金
申込条件	・蒲郡信用金庫のビジネスカードローン当金庫の営業区域内に事業所を有する法人、個人自営者で信用保証協会が保証が受けられる事業者 ・京都北都信用金庫のビジネスカードローン業歴3年以上あり、営業状態が堅実と認められる個人事業者の方または法人当金庫の会員となれる方
主な借入先	各地域の信用金庫…営業エリアに住んでいる・勤め先がある方

信用金庫によっては2,000万円〜3,000万円を上限としていることもあります。

「JAバンクの農業融資」なら農業従事者への積極的な融資が期待できる

農業従事者の個人事業主であれば「JAバンクの農業融資」がおすすめです。

新規就農者への開業資金や既存就農者への設備投資資金など、農業従事者に対しては積極的に融資を行ってくれます。

JAバンクの農業融資にはさまざまなプランがあり、主に「農業近代化資金」や「農業経営改善促進資金」「アグリマイティー資金」「JA農機ハウスローン」などが挙げられます。

さらにJAバンクの農業融資には、日本政策金融公庫の「農業経営基盤強化資金（スーパーL資金）」なども用意されており、「年0.16〜0.30％」という超低金利による資金調達が可能です。

農業経営基盤強化資金（スーパーL資金）

金利	年0.16〜0.30％
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	最大3億円（個人）
資金使途	農業資金
申込先	各JAバンクまたは日本政策金融公庫
申込条件	認定農業者の方
返済期間	25年
据置期間	10年

「農業経営基盤強化資金（スーパーL資金）」は経験豊富な認定農業者だけが融資対象になりますが、「経営体育成強化資金」や「青年等就農資金」であれば認定新規就農者でも申し込めます。

「商工会議所」なら「マル経融資」や「メンバーズビジネスローン」を斡旋してくれる

商工会議所は全国に500ヶ所以上あり、地域の小規模事業者や個人事業主の経営相談はもちろん、資金調達の窓口にも一役買っています。

参考サイト：日本商工会議所公式サイト（全国で５１５商工会議所がそれぞれの地域で活動しています。）

主に「マル経融資」という日本政策金融公庫の融資を推薦してくれ、審査が通れば「年1.21％」という低い金利で事業資金を借りられます。（令和3年6月現在）

商工会議所（マル経融資）

金利	年1.21％（令和3年6月現在）
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	最大2,000万円
資金使途	事業性資金
申込先	商工会議所または商工会
申込条件	商工会議所会頭または商工会会長等の推薦された小規模事業者
据置期間	1年
返済期間	7年

その他にも商工会議所では、提携金融機関の「メンバーズビジネスローン」や信用保証協会による「創業支援融資保証制度」といった融資もあり、各機関と連携を取りながら資金調達を斡旋してくれます。

新しいサービス・技術があれば「ベンチャーキャピタル」で借りられる

これまでにない新しいサービスや技術を武器にしている個人事業主であれば「ベンチャーキャピタル」からの資金調達が期待できます。

ベンチャーキャピタルは、融資ではなく将来の上場企業を視野に入れた投資事業になるため、資金提供後の返済義務は発生しません。

またベンチャーキャピタルには「政府系」「銀行系」「証券会社系」「事業会社系」「大学系」といったさまざまな種類があり、スタートアップ企業の事業や業種にマッチした投資先を見つけることがポイントです。

ベンチャーキャピタル

調達金額	1,000万円〜1億円程度
調達スピード	1〜3ヶ月程度
資金使途	事業性資金
主なベンチャーキャピタル	産業革新機構（政府系）三菱UFJキャピタル株式会社（銀行系）ジャフコ（証券会社系）NTTドコモ・ベンチャーズ（事業会社系） 東京大学エッジキャピタル（大学系）など

ベンチャーキャピタルの出資金額のなかには10億円といったケースもあり、事業内容によっては資金提供に対して積極的に名乗り出てくれるかも知れません。

「クラウドファンディング」ならネットから返済義務なしの資金調達ができる

インターネットによって資金提供を求める「クラウドファンディング」も、資金調達として成功している事例はこれまでに多数あります。

その方法や手法は多岐にわたりますが、多くの場合が「クラウドファンディングサービス」といったサービスサイトをプラットフォームにして支援者から出資してもらいます。

クラウドファンディングサービスには「購入型」「寄付型」「融資型」「投資型」などがあり、利用する際の手数料は10〜20％が相場です。

クラウドファンディング

調達金額	100万円〜1億円程度
調達スピード	1〜6ヶ月程度
手数料	10〜20％程度
主なクラウドファンディングサービス	Readyfor（購入型）GREEN FUNDING（購入型）SBIソーシャルレンディング（融資型）CrowdBank（融資型）Wonder Stream（寄付型）CAMPFIRE（寄付型）FUNDINNO（投資型）など

クラウドファンディングを成功させるには「利用するサービスサイトの選定」「オーディエンス（支援者）に対する魅力的な発信力」「SNSの活用」などがポイントになります。

「ファクタリング」なら売掛金の即日現金化が可能

「ファクタリング」とは、売掛債権を売却する資金調達の方法です。

売掛金を回収するには2ヶ月ほど期間を要してしまう場合がありますが、ファクタリングの利用によって回収日前での現金化が可能です。

実行する際には「ファクタリング業者」を通して行うことが一般的で、取引先が売掛債権の売却を承認している「3社間ファクタリング」であれば、手数料は1〜5％ほどです。

一方、売掛債権の売却を取引先に通知しない「2社間ファクタリング」の場合には、10〜20％の手数料が発生してしまいます。

ファクタリング

手数料	2社間ファクタリング…10〜20％程度3社間ファクタリング…1〜5％程度
調達スピード	最短調達
主なファクタリング業者	ビートレーディング（2社間・3社間）アクセルファクター（2社間）日本中小企業金融サポート機構（2社間・3社間）えんナビ

2社間ファクタリングは手数料が高いのですが、取引先に売掛債権の売却を把握されないというメリットがあります。

3社間ファクタリングは取引先の承認があるため手数料を抑えられますが、即日の資金調達は難しく取引先との信頼性にも影響してしまいます。

「事業資金」を借りる方法｜「公的機関」を利用したい個人事業主

国の金融機関の「日本政策金融公庫」であれば、民間の金融機関よりも低い金利で資金調達が行えます。

その他にも「信用保証協会の保証付き融資」や「地方自治体の融資制度」といった公的機関からの融資なども個人事業主にはおすすめの方法です。

「国の補助金・助成金」は融資ではありませんが、申請が通ると返済義務が発生しない資金調達が可能となります。

• 日本政策金融公庫
• 信用保証協会の保証付き融資
• 地方自治体の融資制度
• 国の補助金・助成金

「日本政策金融公庫」なら超低金利で事業資金を借りられる

「日本政策金融公庫」は国が100％出資している金融機関です。

国が運営している金融機関のため、銀行のプロパー融資などよりも低い金利で借り入れできる上、実績のない個人事業主などでも申し込めます。

「一般貸付」の金利は年1.0〜2.0％となり、最大4.800万円まで事業性資金として借入可能です。

日本政策金融公庫（一般貸付）

金利	年2.06〜2.55％（担保なし）年1.11〜2.29％（担保あり）
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	4,800万円（特定設備資金は7.200万円）
資金使途	運転資金、設備資金、特定設備資金
申込先	日本政策金融公庫
申込条件	事業を営む方
返済期間（据置期間）	運転資金5年（1年）設備資金10年（2年）特定設備資金20年（2年）

日本政策金融公庫（新創業融資制度）

金利	年2.41〜2.90％（担保なし）
融資スピード	1ヶ月程度
借入金額	3,000万円（うち運転資金1.500万円
資金使途	新たに事業を始めるため、または事業開始後に必要とする設備資金および運転資金
申込先	日本政策金融公庫
申込条件	新たに事業を始める方または事業開始後税務申告を２期終えていない方
返済期間	各融資制度に定めるご返済期間以内

いずれもインターネットから申し込めるのですが、融資までには1ヶ月程度かかりますので余裕を持った相談を行いましょう。

「信用保証協会の保証付融資」なら実績のない個人事業主でも借りられる

「信用保証協会の保証付融資」は、各地方自治体にある信用保証協会と金融機関が連携して行っている、中小企業や個人事業主を対象にした公的融資です。

信用保証協会が保証してくれるため、実績のない中小企業や個人事業主でも銀行から融資を受けられます。

利用の際の申込先は、金融機関または信用保証協会のどちらでもよく、審査が通れば1ヶ月程度で融資が行われます。

信用保証協会の保証制度

金利	各金融機関の金利
信用保証料	年0.5〜2.0％前後
融資スピード	1ヶ月程度
保証限度額	最大2,000万円〜2億8,000万円
資金使途	事業性資金
申込先	信用保証協会または金融機関
借入先	各金融機関
申込条件（小規模事業者）	製造業者（資本金3億円以下　従業員数20人以下）卸売業者（資本金3億円以下　従業員数20人以下）小売業・飲食業（資本金1億円以下　従業員数5人以下）サービス業（資本金5,000万円以下　従業員数5人以下）医療法人（従業員数20人以下）
融資期間	運転資金7年（資本金従業員数）設備資金10年（資本金従業員数）（東京信用保証協会）（資本金従業員数）

信用保証協会の保証付融資は、実績のない個人事業主にも審査が通りやすいのですが、金利とは別に「保証料」の支払いが発生してしまうことがデメリットです。「保証料」は借入金額や借入期間、保証料率、返済方法によって算出され、年0.5〜2.0％の範囲が相場となっています。

参考サイト：東京信用保証協会公式PDF（責任共有保証料率表）

ちなみに、信用保証協会の保証がつかない融資は「プロパー融資」と呼ばれており、こちらの場合は保証料が発生しません。

ただ、プロパー融資の場合には実績のある企業などでなければ審査は通りにくく、起業したての個人事業主であれば、やはり信用保証協会の保証付き融資の方がおすすめです。

「地方自治体の融資制度」なら自治体のサポートを受けながらお金が借りられる

「制度融資」とは、前述の信用保証協会の保証付融資に対して、”自治体”の支援が入る公的融資のことです。

自治体が窓口となり保証付融資の斡旋をしてくれるため、より資金調達が行いやすく創業間もない個人事業主にもおすすめの方法です。

以下は東京都の小規模事業者向けの制度融資の内容ですが、金利は年1.9〜2.5％と低く、保証料も50％まで補助を受けられます。

制度融資（東京都の小規模事業者融資・小口フリーランス）

金利	年1.9〜2.5％以内
保証料の補助	50％
融資スピード	2ヶ月程度
借入金額	最大2,000万円
資金使途	事業性資金
申込先	東京都各支庁、保証協会、指定金融機関など
借入先	指定金融機関
申込条件	小規模事業者（全国の信用保証協会の保証付融資の合計残高が2,000万円以下）
融資期間	運転資金7年設備資金10年

制度融資は自治体の支援を受けられるメリットがありますが、通常の保証付融資よりも融資までに時間がかかりやすいことがデメリットになります。

「国の補助金・助成金」なら返済義務が発生しない

国や自治体から受けられる「補助金」や「助成金」も個人事業主には大きな支援となります。

どちらも融資ではないため返済義務が発生しませんが、それぞれ目的や性質はやや異なります。

補助金と助成金の違い

-	補助金	助成金
管轄	経済産業省地方自治体	厚生労働省
支給金額	1.000万円〜1億円程度	100万円〜300万円程度
申込方法	公募	申請
支給スピード	数ヶ月〜1年	1ヶ月程度
特徴	審査があり採択されれば支給される	条件が合えば100％支給される

「補助金」は経済産業省や地方自治体が管轄しており、公募によって審査が行われ採択されれば支給されます。

一方「助成金」は厚生労働省が管轄しており、条件を満たしていれば100％支給されます。

個人事業主の方が利用できる「補助金」「助成金」は主に以下のものがあります。

小規模事業者持続化補助金（一般型）

対象者	商工会地域の小規模事業者等
補助対象	店舗改装、広告費など
支給金額	最大50万円
補助率	経費の2/3まで
申込先	商工会議所または商工会

地域雇用開発助成金

対象者	雇用機会が不足している地域の事業主
助成対象	地域に居住する求職者等を雇い入れる事業所の設置・整備費用
支給金額	最大960万円（創業は最大1,600万円）
申込先	管轄労働局長

「補助金」「助成金」はどちらも資金を使用した後に支給されるため、借金の返済や仕入れの代金などには利用できません。 

自己投資や将来のために自分にマッチしたお金の借り方を見つけてみよう

以上のようにお金を借りる方法はさまざまありますが、決して「ヤミ金融」からお金を借りてはいけません。

たとえ多重債務やブラックリストなどで借入先が見つからないからといって、ヤミ金融から一度でもお金を借りてしまうと、利息のみの返済だけで一向に元本が減らず、通常の10〜100倍もの利息を取られてしまいます。

そのため、多重債務者の方であれば「消費者金融や銀行のおまとめローン」による借入先の一本化をまずは検討してみましょう。

それでも難しいようであれば、思い切って会社（従業員貸付制度）や身内に相談してみるのもひとつの手です。

また、ブラックリストで何処からもお金を借りられない場合には、信用情報がリセットされる5年後の借り入れを待つしかありません。

ただ、今では「マイクロファイナンス」といった生活困窮者向けの金融機関もあり、働く意欲さえあれば融資を行ってくれます。 

その他にも、借金返済や債務整理後の自立のためであれば「生活サポート基金の生活再生ローン」があり、生活再生のためであれば「グリーンコープ生協の生活再生貸付」などからの融資が期待できます。

生活サポート基金の「生活再生ローン」

金利	年12.5％以内
借入金額	顧客の要望に合わせて
資金使途	・消費者金融からの債務を整理するための資金・諸事情により税金、公共料金、家賃などの滞納した場合に整理するための資金・個人信用情報などにより金融機関などから借り入れできない場合の生活資金など・債務整理後、生活再建をはたせるように自立支援のための資金を貸付けします。・一時的な生活資金を貸付けします。・不動産の競売や給与の差し押さえをされている場合も、生活の再建が見込めるときは、再建のための資金を貸付します
申込条件	・生活再生ローンの利用によって日常生活が再建され、かつ将来にわたって返済可能な家計の見通しが確認できる方など

グリーンコープ生協の「生活再生貸付」

金利	年9.5％
借入金額	最大150万円
資金使途	生活を再生する途上で一時的に発生する生活資金
申込条件	一定の収入と再生意欲のある方を対象

ご自身の年収や返済能力にマッチした借入方法を見つけ、自己投資や将来の備えなど有効的な借入を行いましょう。

個人間融資掲示板でお金借りる事はトラブルのもとになりやすいため避けること

ネット社会になったことによって、個人間融資を行いやすくなりました。例えば、掲示板、TwitterやLINEなどのSNSでも個人間融資のやり取りが散見されます。

しかし、サラリーマンとして働いていて個人間融資でお金を借りるのはおすすめしません。

その理由は、闇金業者で法外な利息を搾り取られる、お金を貸してもらえず、個人情報だけ抜かれるような詐欺まがいであるなど何かとトラブルがつきものだからです。

そのため、個人間融資は、信用情報に傷があってお金を借りたくても金融機関の融資審査に通らない方のための最終手段と言えます。

お金の貸し借りはトラブルが多く、出資法と利息制限法に基づいている必要がありますが、個人間融資だとそういった法律は無視されたやり取りが行われるのが大半です。

個人間融資には煩わしい審査がなく楽にお金を借りられますが、個人間融資はトラブルが多く、調達に成功する可能性は低いのでくれぐれも注意してください。

自分の状況や属性に応じて、条件の良い借入先を選ぶこと

金融庁が2019年に実施した「貸金業利用者に関する調査・研究」の調査結果を見てみると、およそ4割の方が「生活費不足の補填」のために借り入れをおこなっています。

金融庁が令和元年に実施した「貸金業利用者に関する調査・研究」の調査結果を見てみると、およそ4割の方が「生活費不足の補填」のために借り入れをおこなっています。

その他にも「欲しいもののための資金不足の補填」がおよそ3割、「クレジットカードの支払い資金不足の補填」がおよそ2割といった結果です。

利用目的によって借入方法は様々ありますが、いずれも適切な借入方法を選択しなければ、思った以上に融資まで時間がかかるということもありますし、金利面で満足できないということも考えられます。